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理智的退休籌劃

文章重點

●   不論你是多精明的投資者,作重要決定時,都有機會感性蒙閉理性以致出錯,這是人的天性。

●   普遍的盲點爲我們對眼前短期的回報欠奉耐性,加薪後可能會傾向增加消費、提升生活質素,而忘記爲日後更佳的退休生活而增加儲蓄。

●   加薪後,想買點東西鼓勵自己,同時增加儲蓄;以下一個簡單的法則可能幫到你。

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有否聽過「行為金融學」?這是一門能補傳統經濟理論不足的新學問,或可解釋為何某些時候投資者會有不合邏輯的行為。行為金融學的目的,是要知道甚麼時候會出現不理智行為,並找出和了解某些常見及可預測的錯誤。

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為退休而儲蓄,跟做運動、節食、戒煙或實踐新一年定下的大計等情況無異,均必須下定決心作出實際行動。

美國行為經濟學家施羅莫•本納茨(Shlomo Bernartzi)和理查德•泰勒(Richard H. Thaler)創出一套名為「明天儲蓄更多」(英文全名為Save More Tomorrow,簡稱SMarT)的儲蓄妙法。這種方法非常簡單,只需預先承諾把日後加薪的一部分撥入退休作儲備。假如你的加薪幅度是4%,將其中3%儲蓄起來,其餘1%可用以消費。如此類推,每次加薪都不假思索便多儲蓄三個百分點,結果顯而易見。

響起警號

每當自己或身邊的人遭逢不幸,對困境的恐懼將會推動人們開始為退休綢繆。宏利最近進行的投資者意向調査1,發現以下五種警號會促使人們突然有意識地主動策劃退休:

  1. 踏入不同人生階段或遇上人生大事 image-7 情況: 結婚; 置業; 生兒育女; 離職
    反應: 須為將來設想

  2. 自己或家人遭逢困境
    情況: 眼見父母60歳後仍要工作; 有需要時未能得到即時或較佳的治療; 家庭環境欠佳
    反應: 裝備自己

  3. 目睹或聽聞別人的不幸
    情況: 朋友或親人突然患病需要長期休假及花上一大筆醫療費用
    反應: 須防止相類事情發生在自己身上

  4. 金融市場及經濟前景不明朗
    情況: 本港市場深受外圍因素影響(包括美國、中國及歐洲); 樓巿波動及走勢未明; 通脹及生活指數攀升
    反應: 要保護自己

  5. 政府政策有待改善
    情況: 單靠強積金不足以應付退休; 政府未有提供退休福利; 住屋非常昂貴; 公立醫院服務輪候需時;
    反應: 要靠自己

你可否改變?當然可以。你可以用斬釘截鐵的方法防止自己作出感性的決定,從而減少錯誤。你可以學習辨別常見的錯誤,在作出決定前停下來三思。只要我們能夠阻止做出輕率愚昧的行為,便可學習如何不被情緒牽引,作出謹慎理智的選擇。

1  宏利客戶焦點小組TNS退休調查研究 – 2013年3月